In meiner Beratungspraxis erlebe ich h\u00e4ufig, dass Versicherte seit Jahren dieselbe Krankenzusatzversicherung<\/a> zahlen \u2013 oft zu einem Tarif, der bei Vertragsabschluss vor f\u00fcnf oder zehn Jahren noch wettbewerbsf\u00e4hig war, heute aber deutlich schlechtere Konditionen bietet als vergleichbare Produkte am Markt. Die gute Nachricht: Ein Wechsel der Zusatzversicherung ist in den meisten F\u00e4llen m\u00f6glich und kann erhebliche finanzielle Vorteile bringen. Die schlechte Nachricht: Wer dabei unvorbereitet vorgeht, riskiert einen Versicherungsschutz ohne L\u00fccken zu gef\u00e4hrden oder neue Gesundheitspr\u00fcfungen zu untersch\u00e4tzen.<\/p>\n Die Gr\u00fcnde f\u00fcr einen Wechsel sind vielf\u00e4ltig. Beitragserh\u00f6hungen sind der h\u00e4ufigste Ausl\u00f6ser: Laut GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) steigen die Pr\u00e4mien in der privaten Krankenzusatzversicherung im Schnitt um 3 bis 5 Prozent pro Jahr. Wer vor zehn Jahren eine Zahnzusatzversicherung<\/a> f\u00fcr 15 Euro monatlich abgeschlossen hat, zahlt heute m\u00f6glicherweise 22 bis 25 Euro \u2013 f\u00fcr nahezu identische Leistungen. Gleichzeitig bieten neuere Tarife oft bessere Erstattungsquoten, modernere Leistungspakete und attraktivere Wartezeiten.<\/p>\n Weitere typische Wechselgr\u00fcnde sind:<\/p>\n Bevor Sie einen Wechsel einleiten, m\u00fcssen Sie Ihren bestehenden Vertrag ordnungsgem\u00e4\u00df k\u00fcndigen. Hier lauern die ersten Fehlerquellen, die zu einer Versicherungsl\u00fccke f\u00fchren k\u00f6nnen.<\/p>\n Die meisten privaten Krankenzusatzversicherungen haben eine Mindestvertragslaufzeit von einem Jahr<\/strong> mit einer K\u00fcndigungsfrist von einem bis drei Monaten<\/strong> zum Ablauf des Versicherungsjahres. Das Versicherungsjahr entspricht in der Regel dem Kalenderjahr oder dem Jahrestag des Vertragsabschlusses \u2013 nicht unbedingt dem 31. Dezember.<\/p>\n Konkrete Beispielrechnung:<\/strong> Angenommen, Ihr Vertrag beginnt am 1. April und hat eine K\u00fcndigungsfrist von zwei Monaten zum Jahresende. Dann m\u00fcssen Sie sp\u00e4testens bis zum 31. Januar des Folgejahres k\u00fcndigen, damit der Vertrag zum 31. M\u00e4rz endet. Verpassen Sie diese Frist, verl\u00e4ngert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr.<\/p>\n Lesen Sie unbedingt Ihre Versicherungsbedingungen (AVB) nach. Relevante Abschnitte finden Sie meist unter den Stichworten \u201eK\u00fcndigung“, \u201eVertragsdauer“ oder \u201eLaufzeit“. Falls Sie diese Unterlagen nicht mehr besitzen, haben Sie als Versicherungsnehmer das Recht, jederzeit eine kostenlose Kopie beim Versicherer anzufordern.<\/p>\n Ein wichtiger und h\u00e4ufig \u00fcbersehener Hebel: Bei einer Beitragserh\u00f6hung steht Ihnen in der Regel ein au\u00dferordentliches K\u00fcndigungsrecht<\/strong> zu. Dieses muss typischerweise innerhalb von einem bis zwei Monaten nach Erhalt der Erh\u00f6hungsmitteilung ausge\u00fcbt werden. Der Vorteil: Sie sind nicht an die regul\u00e4ren Jahresfristen gebunden und k\u00f6nnen schneller handeln. Pr\u00fcfen Sie Ihre letzte Beitragserh\u00f6hungsmitteilung \u2013 wenn Sie diese j\u00fcngst erhalten haben, kann dieses Sonderk\u00fcndigungsrecht noch bestehen.<\/p>\n Immer schriftlich k\u00fcndigen \u2013 am besten per Einschreiben mit R\u00fcckschein. Eine E-Mail reicht in vielen F\u00e4llen vertraglich nicht aus, auch wenn der Anbieter sie akzeptiert. Bewahren Sie den Zustellungsbeleg auf. Fordern Sie au\u00dferdem eine schriftliche K\u00fcndigungsbest\u00e4tigung vom Versicherer an. Diese brauchen Sie gegebenenfalls als Nachweis gegen\u00fcber dem neuen Anbieter.<\/p>\n Der kritischste Schritt beim Wechsel ist der Abschluss des neuen Vertrags. Hier machen viele den Fehler, erst zu k\u00fcndigen und dann zu schauen, was der Markt bietet. Das ist die falsche Reihenfolge.<\/p>\n Die goldene Regel beim Versicherungswechsel lautet: Neuen Vertrag abschlie\u00dfen, bevor der alte endet.<\/strong> Idealerweise beginnt der neue Vertrag sogar einen Tag nach dem Ende des alten. So verhindern Sie jede Versicherungsl\u00fccke. Nat\u00fcrlich sollten Sie darauf achten, dass Sie f\u00fcr eine kurze \u00dcbergangszeit keine Doppelbeitr\u00e4ge unn\u00f6tig lange zahlen \u2013 aber lieber einen Monat doppelt zahlen, als einen Tag ohne Schutz dazustehen.<\/p>\n Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung d\u00fcrfen private Zusatzversicherer eine Gesundheitspr\u00fcfung<\/strong> durchf\u00fchren. Das bedeutet: Vorerkrankungen, laufende Behandlungen oder Dauermedikamente k\u00f6nnen dazu f\u00fchren, dass der neue Anbieter<\/p>\n In meiner Beratungspraxis erlebe ich immer wieder, dass Versicherte ihren alten Vertrag bereits gek\u00fcndigt haben und dann feststellen, dass der neue Wunschversicherer sie wegen einer chronischen Erkrankung nicht aufnimmt. Vermeiden Sie diesen Fehler unbedingt.<\/p>\n Praktischer Tipp:<\/strong> Stellen Sie zun\u00e4chst einen Antrag beim neuen Versicherer \u2013 mit vollst\u00e4ndigen und wahrheitsgem\u00e4\u00dfen Angaben zu Ihrer Gesundheitssituation. Erst wenn Sie die Annahmeerkl\u00e4rung ohne problematische Auflagen in H\u00e4nden halten, k\u00fcndigen Sie den alten Vertrag.<\/p>\n Ein weiterer kritischer Punkt: Fast alle privaten Kranken-Zusatzversicherer vereinbaren Wartezeiten<\/strong>, in denen bestimmte Leistungen noch nicht abgerufen werden k\u00f6nnen. Typische Wartezeiten sind:<\/p>\n Einige Anbieter verzichten bei einem nachgewiesenen Vorversicherungsnachweis auf die Wartezeit. Das hei\u00dft: Wenn Sie belegen k\u00f6nnen, dass Sie unmittelbar vorher bei einem anderen Anbieter versichert waren und der Schutz nahtlos \u00fcbergeht, entfallen die Wartezeiten. Fragen Sie deshalb beim neuen Versicherer explizit nach, ob ein solcher Wechselbonus oder Wartezeiterlass m\u00f6glich ist.<\/p>\n Je nach Art der Zusatzversicherung gelten unterschiedliche Spielregeln und unterschiedliche Marktbedingungen. Die folgende Tabelle gibt einen \u00dcberblick \u00fcber die drei h\u00e4ufigsten Typen und was beim Wechsel jeweils zu beachten ist:<\/p>\n\n
K\u00fcndigung richtig durchf\u00fchren: Fristen, Formen und Fallstricke<\/h2>\n
K\u00fcndigungsfristen kennen und einhalten<\/h3>\n
Sonderk\u00fcndigungsrecht nach Beitragserh\u00f6hung<\/h3>\n
K\u00fcndigung schriftlich und nachweisbar<\/h3>\n
Was im K\u00fcndigungsschreiben stehen muss<\/h3>\n
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Neue Zusatzversicherung abschlie\u00dfen: Gesundheitspr\u00fcfung und Wartezeiten beachten<\/h2>\n
Erst den neuen Vertrag abschlie\u00dfen, dann k\u00fcndigen<\/h3>\n
Gesundheitspr\u00fcfung: Der gr\u00f6\u00dfte Unterschied zum GKV-Wechsel<\/h3>\n
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Wartezeiten beim neuen Anbieter<\/h3>\n
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Die wichtigsten Zusatzversicherungen im Wechsel-Vergleich<\/h2>\n