In meiner Beratungspraxis erlebe ich es regelm\u00e4\u00dfig: Patienten, die jahrelang brav ihre Krankenkassenbeitr\u00e4ge gezahlt haben, stehen pl\u00f6tzlich vor einer Diagnose und merken, dass das Wunschkrankenhaus, der Spezialist mit dem besten Ruf in der Region, oder die moderne Behandlungsmethode f\u00fcr sie schlicht nicht erreichbar ist \u2013 zumindest nicht auf dem direkten Weg. Das ist keine b\u00f6swillige Absicht des Systems, sondern die logische Konsequenz einer Zwei-Klassen-Medizin, die seit Jahrzehnten gesetzlich verankert ist.<\/p>\n
Wer als gesetzlich Versicherter ins Krankenhaus kommt, hat grunds\u00e4tzlich Anspruch auf eine ausreichende und zweckm\u00e4\u00dfige Versorgung. Das klingt gut, bedeutet in der Praxis aber: Sie werden dem n\u00e4chsten verf\u00fcgbaren Arzt zugewiesen, behandelt vom Stations- statt vom Chefarzt, und der Zugang zu bestimmten Spezialisten h\u00e4ngt davon ab, ob diese \u00fcberhaupt Kassenpatienten annehmen \u2013 oder ob ihre Kapazit\u00e4ten faktisch ausschlie\u00dflich f\u00fcr Privatpatienten reserviert sind. Dieser Artikel erkl\u00e4rt, warum das so ist, wo die konkreten Unterschiede liegen und wie ein Krankenhauszusatz<\/a> die L\u00fccken schlie\u00dfen kann.<\/p>\n Um zu verstehen, warum f\u00fchrende Spezialisten oft nur \u00fcber den Privatpatientenstatus erreichbar sind, muss man die wirtschaftliche Realit\u00e4t der Krankenhausfinanzierung kennen. Krankenh\u00e4user in Deutschland erhalten f\u00fcr Kassenpatienten pauschale Verg\u00fctungen nach dem DRG-System (Diagnosis Related Groups). Das bedeutet: Eine bestimmte Diagnose bringt einen fest definierten Betrag \u2013 unabh\u00e4ngig davon, wie aufwendig die individuelle Behandlung tats\u00e4chlich war.<\/p>\n F\u00fcr Privatpatienten hingegen gilt die Geb\u00fchrenordnung f\u00fcr \u00c4rzte (GO\u00c4). Hier rechnet der Chefarzt oder Spezialist seine Leistungen direkt und pers\u00f6nlich ab \u2013 und das zu S\u00e4tzen, die je nach Vereinbarung beim 2,3-fachen bis 3,5-fachen des GO\u00c4-Grundbetrags liegen k\u00f6nnen. Ein Beispiel: Eine aufwendige orthop\u00e4dische Operation, f\u00fcr die ein Krankenhaus vom GKV-System vielleicht 8.000 bis 10.000 Euro erh\u00e4lt, kann einem Privatpatienten \u2013 inklusive Chefarzthonorar und Wahlleistungen \u2013 mit 15.000 bis 25.000 Euro in Rechnung gestellt werden. Der Anreiz f\u00fcr Spezialisten, ihre Kapazit\u00e4ten bevorzugt Privatpatienten zur Verf\u00fcgung zu stellen, liegt damit auf der Hand.<\/p>\n Das f\u00fchrt in der Realit\u00e4t zu einer stillen Segmentierung: Chef\u00e4rzte an renommierten Kliniken \u2013 Herzchirurgen, Neurochirurgen, Onkologen mit besonderer Expertise \u2013 haben ihre Privatsprechstunden, ihre eigenen OP-Kapazit\u00e4ten, ihre eigenen Stationen. Kassenpatienten landen bei den Ober\u00e4rzten oder Assistenz\u00e4rzten, die nat\u00fcrlich ebenfalls gut ausgebildet sind, aber eben nicht die gleiche Erfahrungsdichte oder Spezialisierungstiefe besitzen wie der Klinikdirektor mit 20 Jahren Expertise auf einem bestimmten Gebiet.<\/p>\n Die Unterschiede zwischen Kassen- und Privatpatient beginnen nicht erst im OP-Saal, sondern deutlich fr\u00fcher:<\/p>\n Ein konkretes Beispiel aus meiner Beratungspraxis: Ein Handwerksmeister aus der Region Plattling, 54 Jahre, gesetzlich versichert, erh\u00e4lt die Diagnose einer komplexen Bandscheibenerkrankung. Sein Orthop\u00e4de empfiehlt einen Wirbels\u00e4ulenchirurgen an einer Universit\u00e4tsklinik in M\u00fcnchen, der auf genau dieses Krankheitsbild spezialisiert ist. Als Kassenpatient betr\u00e4gt die Wartezeit f\u00fcr einen Operationstermin bei diesem Spezialisten \u00fcber vier Monate. Als Privatpatient w\u00e4re er in drei Wochen dran \u2013 mit direkter Chefarztbehandlung.<\/p>\n Formal haben Kassenpatienten das Recht, unter allen zugelassenen Krankenh\u00e4usern zu w\u00e4hlen. Das klingt nach freier Wahl \u2013 und ist es theoretisch auch. Doch die Praxis sieht anders aus. Denn das Recht, ein bestimmtes Krankenhaus zu w\u00e4hlen, sagt nichts dar\u00fcber aus, wer dort tats\u00e4chlich die Behandlung \u00fcbernimmt. Wer in einer Spezialklinik f\u00fcr Herzchirurgie landet, aber dort als Kassenpatient nur vom Assistenzarzt operiert wird, w\u00e4hrend der renommierte Klinikdirektor ausschlie\u00dflich Privatpatienten behandelt, hat von der freien Krankenhauswahl wenig praktischen Nutzen.<\/p>\n Laut einer Befragung des Deutschen Instituts f\u00fcr Wirtschaftsforschung (DIW) gaben rund 34 Prozent der Befragten an, dass sie als Privatpatient deutlich schneller einen Facharzttermin erhalten h\u00e4tten als mit ihrer gesetzlichen Versicherung. Bei station\u00e4ren Behandlungen ist der Unterschied sogar noch ausgepr\u00e4gter: Studien zeigen, dass die Wartezeit auf elektive Eingriffe f\u00fcr Kassenpatienten im Schnitt um 40 bis 60 Prozent l\u00e4nger ausf\u00e4llt als f\u00fcr Privatpatienten.<\/p>\n Es gibt in deutschen Kliniken ein offenes Geheimnis: Bestimmte OP-Kapazit\u00e4ten, bestimmte Bettenkontingente, bestimmte Zeitfenster werden de facto f\u00fcr Privatpatienten freigehalten. Das ist rechtlich eine Grauzone, praktisch aber weit verbreitet. Wer als Kassenpatient auf einen elektiven Eingriff wartet und pl\u00f6tzlich eine private Zusatzversicherung abschlie\u00dft, erlebt manchmal die erstaunliche Wirkung, dass pl\u00f6tzlich kurzfristig ein Operationstermin verf\u00fcgbar ist.<\/p>\n Das ist systemisch bedingt: Krankenh\u00e4user sind wirtschaftliche Unternehmen, die auf Einnahmen angewiesen sind. Privatpatienten generieren pro Fall deutlich h\u00f6here Deckungsbeitr\u00e4ge. Die stille Priorisierung ist daher keine Bosheit, sondern schlichte Betriebswirtschaft \u2013 die allerdings zu Lasten der Kassenpatienten geht.<\/p>\n Die gute Nachricht: Kassenpatienten m\u00fcssen sich nicht einfach damit abfinden. Eine Krankenzusatzversicherung<\/a> \u2013 konkret ein Krankenhauszusatztarif \u2013 erm\u00f6glicht es, die wesentlichen Vorteile des Privatpatientenstatus zu erwerben, ohne daf\u00fcr die vollst\u00e4ndige private Krankenversicherung abschlie\u00dfen zu m\u00fcssen. Diese Tarife sind deutlich g\u00fcnstiger als eine vollst\u00e4ndige PKV und trotzdem wirkungsvoll.<\/p>\n Die Kernleistungen eines Krankenhauszusatztarifs umfassen typischerweise:<\/p>\n Die nachfolgende Tabelle gibt einen \u00dcberblick \u00fcber drei f\u00fchrende Anbieter auf dem deutschen Markt. Die Angaben sind Richtwerte f\u00fcr gesunde Erwachsene mittleren Alters; der tats\u00e4chliche Beitrag h\u00e4ngt immer vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gew\u00e4hlten Leistungsumfang ab.<\/p>\n Hinweis: Die Beitragsangaben sind N\u00e4herungswerte und k\u00f6nnen je nach Gesundheitszustand und konkretem Tarif abweichen. Eine individuelle Beratung ist empfehlenswert.<\/em><\/p>\n Nehmen wir ein konkretes Rechenbeispiel: Ein 40-j\u00e4hriger Familienvater schlie\u00dft einen hochwertigen Krankenhauszusatztarif f\u00fcr rund 25 Euro monatlich ab. Das sind 300 Euro im Jahr. Wird er einmal station\u00e4r behandelt und nimmt die Chefarztbehandlung sowie das Einbettzimmer in Anspruch, spart er gegen\u00fcber einer Selbstzahlung schnell mehrere tausend Euro \u2013 allein das Einbettzimmer kostet in einer privaten Klinik 80 bis 150 Euro pro Nacht, die Chefarztliquidation kann je nach Eingriff 1.500 bis 5.000 Euro betragen.<\/p>\n Der Break-Even eines solchen Tarifs ist schon nach einem einzigen station\u00e4ren Aufenthalt erreicht. Und der nicht-monet\u00e4re Nutzen \u2013 k\u00fcrzere Wartezeiten, mehr Privatsph\u00e4re, pers\u00f6nlichere Betreuung, Zugang zum besten verf\u00fcgbaren Spezialisten \u2013 l\u00e4sst sich ohnehin nicht in Euro messen.<\/p>\n Nicht jeder braucht den gleichen Tarif. In meiner Beratungspraxis achte ich darauf, die Absicherung auf die individuelle Lebenssituation zuzuschneiden. Es gibt jedoch Personengruppen, f\u00fcr die ein Krankenhauszusatz besonders empfehlenswert ist:<\/p>\n Nicht alle Krankenhauszusatztarife sind gleich aufgestellt. Einige wichtige Punkte, die Patienten beim Vergleich beachten sollten:<\/p>\nDas System dahinter: Warum Spezialisten Privatpatienten bevorzugen<\/h2>\n
Konkrete Auswirkungen im Klinikalltag<\/h3>\n
\n
Freie Krankenhauswahl: Was das Gesetz sagt und was die Realit\u00e4t zeigt<\/h2>\n
Das Ph\u00e4nomen der „inoffiziellen Reservierung“<\/h3>\n
Der Krankenhauszusatz als Schl\u00fcssel zur besseren Versorgung<\/h2>\n
\n
Vergleich ausgew\u00e4hlter Krankenhauszusatztarife<\/h3>\n
\n\n
\n \nAnbieter<\/th>\n Tarifbeispiel<\/th>\n Monatsbeitrag (ca.)<\/th>\n Chefarztbehandlung<\/th>\n Zimmerleistung<\/th>\n Besonderheiten<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n \n DKV<\/a><\/td>\n KombiMed Krankenhaus<\/td>\n ab ca. 18 \u20ac (35 Jahre)<\/td>\n Ja, freie Arztwahl<\/td>\n Einbettzimmer m\u00f6glich<\/td>\n Modulare Erweiterung, starke Marke, breite Anerkennungspraxis<\/td>\n<\/tr>\n \n Signal Iduna<\/a><\/td>\n KrankenhaustagegeldPlus<\/td>\n ab ca. 15 \u20ac (35 Jahre)<\/td>\n Ja, inkl. Beleg\u00e4rzte<\/td>\n Ein- oder Zweibettzimmer<\/td>\n Kombination mit Krankenhaustagegeld m\u00f6glich, solides Preis-Leistungs-Verh\u00e4ltnis<\/td>\n<\/tr>\n \n Hanse Merkur<\/a><\/td>\n Station\u00e4r Exklusiv<\/td>\n ab ca. 22 \u20ac (35 Jahre)<\/td>\n Ja, auch externe Spezialisten<\/td>\n Einbettzimmer<\/td>\n Hochwertige Ausstattungsleistungen, gute Erstattung bei Spezialkliniken<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n Was ein Krankenhauszusatz wirklich kostet \u2013 und was er bringt<\/h3>\n
Wann lohnt sich ein Krankenhauszusatz besonders?<\/h2>\n
\n
Auf diese Klauseln sollten Sie bei der Tarifwahl achten<\/h3>\n
\n