In meiner Beratungspraxis erlebe ich h\u00e4ufig dasselbe Missverst\u00e4ndnis: Viele gesetzlich Versicherte gehen davon aus, dass sie im Krankenhaus automatisch vom erfahrensten Arzt behandelt werden. Die Realit\u00e4t sieht leider anders aus. Als gesetzlich Krankenversicherter haben Sie grunds\u00e4tzlich Anspruch auf eine medizinisch ausreichende Versorgung \u2013 nicht mehr und nicht weniger. Das bedeutet in der Praxis: Sie werden von dem Arzt behandelt, der gerade Dienst hat. Das kann ein erfahrener Oberarzt sein, aber genauso gut auch ein Assistenzarzt im ersten Berufsjahr.<\/p>\n
Chefarztbehandlung ist ein sogenanntes Wahlleistungsrecht<\/strong>, das Patienten im Krankenhaus gegen einen Aufpreis in Anspruch nehmen k\u00f6nnen. Der Chefarzt oder ein von ihm ausdr\u00fccklich beauftragter Vertreter \u00fcbernimmt dabei pers\u00f6nlich die medizinische Verantwortung f\u00fcr Ihre Behandlung. Das klingt simpel, hat aber erhebliche praktische Konsequenzen \u2013 und erhebliche Kosten, wenn man nicht richtig versichert ist.<\/p>\n Genau hier setzt eine Krankenhauszusatz<\/a>versicherung an. Sie \u00fcbernimmt diese Mehrkosten und verschafft Ihnen im Ernstfall Zugang zu den erfahrensten Medizinern einer Klinik. Doch wie genau funktioniert das? Was ist im Leistungsumfang enthalten, was nicht? Und lohnt sich der monatliche Beitrag wirklich? Diesen Fragen gehe ich in diesem Artikel auf den Grund.<\/p>\n Stellen wir uns ein konkretes Szenario vor: Sie m\u00fcssen sich einem geplanten H\u00fcftgelenksersatz unterziehen. Eine vergleichsweise h\u00e4ufige Operation, bei der Erfahrung und operative Pr\u00e4zision einen erheblichen Unterschied machen k\u00f6nnen. Im Krankenhaus haben Sie die M\u00f6glichkeit, eine Wahlleistungsvereinbarung zu unterzeichnen, die Ihnen Chefarztbehandlung und ein Einbettzimmer zusichert.<\/p>\n Was viele nicht ahnen: Die Abrechnung des Chefarzts erfolgt nach der Geb\u00fchrenordnung f\u00fcr \u00c4rzte (GO\u00c4)<\/strong> \u2013 und zwar in der Regel mit dem 2,3-fachen bis 3,5-fachen Steigerungssatz. Je nach Eingriff und Klinik k\u00f6nnen dabei Kosten von 1.500 bis \u00fcber 8.000 Euro<\/strong> entstehen, die Ihre gesetzliche Krankenkasse nicht \u00fcbernimmt. Hinzu kommen die Kosten f\u00fcr das Einbettzimmer, die in vielen Kliniken bei 80 bis 200 Euro pro Nacht<\/strong> liegen.<\/p>\n Ein weiterer Kostenfaktor, der h\u00e4ufig untersch\u00e4tzt wird: Wahlleistungen gelten als sogenannte akzessorische Leistungen<\/em>. Das hei\u00dft, wenn Sie Chefarztbehandlung buchen, m\u00fcssen Sie automatisch auch alle anderen Wahl\u00e4rzte der Klinik (An\u00e4sthesisten, Radiologen etc.) entsprechend abrechnen lassen. Diese Nebenkosten k\u00f6nnen den Gesamtbetrag schnell verdoppeln.<\/p>\n Ein reales Beispiel aus meiner Praxis: Ein Kunde musste nach einem Sportunfall an der Schulter operiert werden. Er hatte keine Zusatzversicherung, entschied sich aber trotzdem f\u00fcr Chefarztbehandlung, weil er dem Orthop\u00e4den besonders vertraute. Die Rechnung am Ende: knapp 4.200 Euro<\/strong> Eigenanteil. Das h\u00e4tte er mit einer Zusatzversicherung f\u00fcr rund 25 Euro monatlich vollst\u00e4ndig vermieden.<\/p>\n Die gesetzliche Krankenkasse \u00fcbernimmt im station\u00e4ren Bereich die sogenannten allgemeinen Krankenhausleistungen<\/strong>. Dazu z\u00e4hlen:<\/p>\n Was ausdr\u00fccklich nicht<\/strong> enthalten ist: die Wahl des behandelnden Arztes, ein besseres Zimmer, besondere Komfortleistungen oder eine bevorzugte Terminvergabe.<\/p>\n Eine Krankenzusatzversicherung<\/a> im Krankenhausbereich schlie\u00dft genau diese L\u00fccken. Die wichtigste Leistungskomponente ist dabei die \u00dcbernahme der privat\u00e4rztlichen Honorare<\/strong> des Chefarzts und gegebenenfalls seiner bestellten Stellvertreter sowie der hinzugezogenen Spezialisten.<\/p>\n Doch nicht jeder Tarif ist gleich aufgebaut. Es gibt erhebliche Unterschiede, die im Ernstfall entscheidend sein k\u00f6nnen:<\/p>\n Ein wichtiger Hinweis, den viele erst im Schadensfall bemerken: Die meisten Krankenhauszusatzversicherungen haben eine Wartezeit von drei Monaten<\/strong>, bei Entbindungen oft acht Monate. Das bedeutet: Wer erst dann eine Versicherung abschlie\u00dft, wenn bereits eine Krankenhauseinweisung bevorsteht, hat das Nachsehen.<\/p>\n Dar\u00fcber hinaus verlangen fast alle Anbieter eine Gesundheitspr\u00fcfung. Vorerkrankungen k\u00f6nnen zu Risikozuschl\u00e4gen, Leistungsausschl\u00fcssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags f\u00fchren. Wer z. B. an einem Bandscheibenleiden leidet, muss damit rechnen, dass Leistungen rund um die Wirbels\u00e4ule ausgeschlossen werden \u2013 genau jener Bereich, in dem Chefarztbehandlung besonders wertvoll w\u00e4re.<\/p>\n Mein Rat aus der Praxis: Schlie\u00dfen Sie eine solche Versicherung ab, solange Sie jung und gesund sind. Die Beitr\u00e4ge sind dann deutlich g\u00fcnstiger, und Sie gehen der Gesundheitspr\u00fcfung entspannter entgegen.<\/p>\n Auf dem Markt gibt es zahlreiche Anbieter, aber drei Versicherer stechen in meiner Beratungspraxis immer wieder hervor, weil sie besonders durchdachte Tarife im Krankenhaussegment anbieten: DKV<\/a>, Signal Iduna<\/a> und Hanse Merkur<\/a>. Schauen wir uns die wesentlichen Leistungsmerkmale im direkten Vergleich an.<\/p>\n Hinweis: Die genannten Beitr\u00e4ge sind Richtwerte und k\u00f6nnen je nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gew\u00e4hltem Tarifmodell abweichen. Bitte fordern Sie immer ein individuelles Angebot an.<\/em><\/p>\nDie echten Kosten der Chefarztbehandlung \u2013 was Sie ohne Zusatzversicherung zahlen<\/h2>\n
Was die gesetzliche Krankenversicherung tats\u00e4chlich \u00fcbernimmt<\/h3>\n
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Wie ein Krankenhauszusatztarif die Chefarztbehandlung absichert<\/h2>\n
Leistungskomponenten im \u00dcberblick<\/h3>\n
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Worauf Sie bei Wartezeiten und Gesundheitspr\u00fcfung achten m\u00fcssen<\/h3>\n
Tarife im Vergleich: DKV, Signal Iduna und Hanse Merkur<\/h2>\n
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\n \nKriterium<\/th>\n DKV<\/th>\n Signal Iduna<\/th>\n Hanse Merkur<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n \n Chefarztbehandlung<\/strong><\/td>\n Ja, inkl. bestellter Vertreter<\/td>\n Ja, inkl. hinzugezogener Spezialisten<\/td>\n Ja, inkl. An\u00e4sthesisten<\/td>\n<\/tr>\n \n Unterbringung<\/strong><\/td>\n Einbettzimmer<\/td>\n Ein- oder Zweibettzimmer (tarifabh\u00e4ngig)<\/td>\n Einbettzimmer<\/td>\n<\/tr>\n \n Freie Krankenhauswahl<\/strong><\/td>\n Ja, bundesweit inkl. Privatkliniken<\/td>\n Ja, bundesweit<\/td>\n Ja, bundesweit inkl. Privatkliniken<\/td>\n<\/tr>\n \n Wartezeit<\/strong><\/td>\n 3 Monate (8 Monate Entbindung)<\/td>\n 3 Monate (8 Monate Entbindung)<\/td>\n 3 Monate (8 Monate Entbindung)<\/td>\n<\/tr>\n \n Gesundheitspr\u00fcfung<\/strong><\/td>\n Ja<\/td>\n Ja<\/td>\n Ja<\/td>\n<\/tr>\n \n Auslandsschutz<\/strong><\/td>\n Ja (tarifabh\u00e4ngig)<\/td>\n Teilweise<\/td>\n Ja (tarifabh\u00e4ngig)<\/td>\n<\/tr>\n \n Beitragsbeispiel (35 Jahre, Mann)<\/strong><\/td>\n ca. 22\u201335 \u20ac\/Monat<\/td>\n ca. 18\u201330 \u20ac\/Monat<\/td>\n ca. 20\u201332 \u20ac\/Monat<\/td>\n<\/tr>\n \n Rooming-in f\u00fcr Kinder<\/strong><\/td>\n Ja (in bestimmten Tarifen)<\/td>\n Ja<\/td>\n Ja (in bestimmten Tarifen)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n Was die Unterschiede in der Praxis bedeuten<\/h3>\n